노후대책 어떻게 ※ 국민연금과 개인연금 비교 

노후대책 어떻게 ※ 국민연금과 개인연금 비교 

 


예전에 재무설계사를 했던 친구와

술자리를 함께 가졌던 적이 있습니다.

그 때 친구가 이런 말을 하더군요.

 

우리나라 노후복지가 정말 안 좋은 게 뭐나면,

국민연금 낼 때는 세금도 내고, 구조도 돈 많은 사람들은

조금 받는 식인데...

 

개인연금은 비과세 혜택도 있고, 소득공제 혜택도

있는 이유가, 나라에서 국민들 노후까지는 책임을 못지니

알아서 준비하라는 말이다.

 

이야기를 듣고 생각해보니, 국민연금은

세금 낼 거 다 내고, 개인연금을 비과세 혜택에

소득공제 혜택까지...

 

거기다 국민연금은 점점 수령연령도 늦어지고

혜택도 점점 줄어드니...

 

과연 국민연금을 내는 게 나중의 나에게 도움이 될까...

라는 고민도 듭니다.

 

노후대책 어떻게 ※ 국민연금과 개인연금 비교 

 

 

몇 년전에 뉴스를 보는데, 개인연금과 퇴직연금의

소득공제 한도를 연 400만원에서 800만원으로 확대하는

방안이 법안으로 추친된다는 이야기가 나오더군요.

 

이럴 경우, 소득공제 받을 수 있는 개인연금과

퇴직연금의 평균 불입금액이 34만원에서 68만원으로

늘어나게 되는 것이지요.

 

예를 들어, 연 4,500만원을 받는 사람이 개인연금펀드를

활용하게 되는 경우, 연말 정산을 할 때 지금까지는

66만원 정도를 환급받을 수 있었지만...

 

법안이 통과되면, 소득공제를 800만원 받을 경우

130만원을 환급받을 수 있게 되는 것이지요.

 

연금은 노후생활을 하는데 상당히 중요한 수단이지만,

또 현재의 저출산, 고령화 사회에서는 개인연금이

필수라고 할 수 있지만...

 

이 법안이 통과될 경우의 포인트는,

앞으로 더욱 국민연금의 혜택이 줄어든다는 것입니다.

 

이미 국민연금을 수령받는 연령이, 60세에서 65새로

늦춰졌는데, 여기서 더 늦춰질수도 있다는 것입니다.

 

 

 

 

사실 혜택은 개인연금보다는 국민연금에

더 가야 하는 것이 맞습니다.

 

국민연금의 경우, 나라에서 걷는 강제적인

연금이기 때문에, 소득 재분배라는 것이 있습니다.

 

국민연금을 계산할 때, 연금 수급 전에 3년동안의

전체 가입자 평균 소득월 금액과 본인의 가입기간

전체의 소득 월금액에 의하여...

 

본인의 국민연금이 결정되게 됩니다.

 

이 말은, 전체 가입자의 평균 소득보다 적게

벌 경우, 소득이 적어도 조금 더 많이 받게 되며

많이 버는 분들은, 그만큼 적게 받는다는 것입니다.

 

때문에 개인연금의 혜택이 높아진다는 것은,

돈이 좀 있는 분들의 혜택을 더욱 높여준다는 것이지요.

 

국민연금은 구조가 부양구조입니다.

 

이 말은, 현재 일할 수 있는 노동자들이

현재 연금을 받는 사람들, 즉 노인들은 부양하는

구조라는 것입니다.

 

앞으로 국민연금이 고갈될 것이라는 우려가 많지요.

현재의 저출산, 고령화가 계속 될수록 일할 수 있는

사람들은 줄어들고, 노인들은 점점 늘어나면서...

 

청년 한명이 부양해야 하는 노인의 인구가

늘어난다는 것입니다.

 

간단히 예를 들면, 예전에는 자녀 수를 보면

4명 이상인 경우가 많았고, 8~10명인 경우도

상당히 많았기 때문에...

 

자녀들이 몇 십만원 정도씩만 거둬 부모님께 드려도

어느 정도 생활을 할 수 있었지만...

 

지금은 외동인 경우도 허다하고, 많아야 2~3명 정도

되는 현실인데, 요즘 사회에서는 자녀 1명이 부모님 모시고

밥벌이 하는 것이 쉽지가 않지요.

 

왠지 가정이나 기업이나, 나라나 다 똑같은 듯...

 

 

 

 

아무튼 현재 3~40대들의 국민연금 수령나이는

65세부터입니다. 때문에 노후에 불행하게 보내지

않으려면 지금부터라고 직접 준비를 해야 하지요.

 

아마 대한민국 국민이라면, 모두 국민연금을

불입하고 있을 것입니다.

 

현재 필자의 아버님도 국민연금을 수령받고

계신데 4~50만원 정도 받고 계십니다.

 

물론 젊을 때 소액을 내신 이유도 있지만...

혼자 생활을 하게 되면, 기초생활도 못할 수준의

금액이라 할 수 있지요.

 

노후생활을 하는데 가장 중요한 것은,

목돈이나 부동산이 아니라, 매달 월급처럼

받을 수 있는 현금입니다.

 

우리나라에서는 부동산은 너무 중요하게

생각한 나머지, 목돈이 모이면 부동산 마련하는데

치중하고 연금에 대해서는 별 신경을 쓰지 않는데...

 

물론 세를 받아 살 수 있는 빌딩이나 연립이면

괜찮지만 집만 한채 있고, 자식들 결혼 시키고 나면...

 

현금이 없으면 생활하기가 어려워저, 힘든 노후를

보내게 될 수 있습니다. 그렇다고 결혼한 자식들에게

손을 벌릴 수도 없지요.

 

때문에 노후에는 생활비 용도로 바로 사용할 수 있는

현금 자산의 비중을 높여야 합니다.

 

노후대비를 하는데 가장 훌륭한 방법은

바로 연금 활용입니다.

 

헌데 모두가 활용하고 있는 국민연금은 혜택이

점점 줄어들고 있고, 국가부채는 점점 늘어나면서

앞으로 다 받을 수나 있을지 걱정이 됩니다.

 

때문에 직장인이나 사업자나, 개인연금 하나 정도는

활용을 하는 것이 좋습니다.

 

 

 

 

그럼 개인연금의 종류를 한번 살펴보겠습니다,

몇가지가 더 있긴 하지만, 그 중 가장 많이 활용하는

상품 위주로 보도록 하겠습니다.

 

 

◆ 개인연금

 

개인연금은 가장 많은 분들이 활용하는 연금입니다.

 

개인연금은 비과세 혜택이 있어, 이자에 대한 세금을

물지 않는다는 장점이 있습니다.

 

보통 금융상품의 이자소득세는 15.4% 정도인데

개인연금의 경우, 세금을 내지 않지요.

 

사실 이자소득세라는 것이, 금액이 소액이면

크게 부담이 되지 않지만, 많은 금액인 경우

상당히 부담이 커지기 때문에...

 

돈 좀 있는 분들이 개인연금을 많이 활용하는

편이라고 할 수 있습니다.

 

 

◆ 연금저축보험

 

연금저축보험은, 개인연금처럼 비과세는 아니지만

연말정산 시 소득공제 혜택을 받을 수 있기 때문에

직장인들이 활용하면 좋다고 할 수 있습니다.

 

허나 소득공제 혜택이 있는 만큼, 만약 중도해지하거나

연금방식으로 수령하지 않고 일시불로 받게 될 경우

과세가 붙게 되며...

 

특히 해지할 경우, 소득공제 금액 중 불입한 금액을

제외하고 소득세 22%를 과세하게 됩니다.

 

때문에 소액으로 불입하더라도, 10년은 유지를

해야 하며, 천천히 늘려가도 되니 중도에 해지하기보다는

차라리 일시정지를 시켜놓는 것이 좋습니다.

 

 

 

 

◆ 변액연금보험

 

이번에는 약간 종류가 다른 변액연금보험입니다.

 

변액연금은 투자형 연금상품으로,

사업비와 위험 보험료를 제외한 불입금액의 일부를

주식이나 채권에 투자하여...

 

운용 실적에 따른 투자수익에 따라, 연금금액이

달라지는 상품입니다.

 

연금과 펀드가 믹스된 상품으로, 소액을 가지고도

복리이자와 투자수익을 한번에 거둬들일 수 있어

요즘 많은 분들이 활용하는 재테크 수단입니다.

 

어느 정도 펀드상품에 투자를 하기 때문에

리스크는 분명히 존재합니다.

 

허나 장기적으로 활용할수록 코스트에버리징 효과로

인하여 시중금리 이상의 수익률을 보이면서,

다른 펀드상품보다 더욱 안전하다고 할 수 있습니다.

 

또 변액연금보험도 10년 이상 유지를 하게 되면,

연금을 수령할 때, 비과세 혜택을 받을 수 있어

장기투자에 적합한 재테크 수단입니다.

 

변액연금의 단점은, 투자형 상품이기 때문에

예금자 보호를 받을 수 없다는 것이고...

 

장점은 비과세 혜택과 매년 100만원 한도의 소득공제를

받을 수 있는 상품이라, 꽤 매력이 많은 상품입니다.

 

 

 

 

개인연금이나 변액연금은, 10년 이상 유지하는

초장기 재테크 수단이기 때문에, 일반 적금이나

예금상품보다 더욱 신종하게 생각하고 활용해야 합니다.

 

장기간이기 때문에, 중도에 포기하는 상황도

생기기 때문에, 자신의 금전 상황을 고려하여...

 

현재 투자하고 있는 재테크 수단과 비중을 맞춰

일단 소액으로 시작하여, 점점 불입금액을 늘리는

것이 좋습니다.

 

또 변액연금의 경우, 5년이 지나면서부터

복리효과로 수익이 늘어나는 상품입니다.

 

그 전까지는 사업비 조로 어느 정도 빠지는 게 있어

거의 원금 수준이라 할 수 있지요.

 

때문에 가끔 보험설계사들 중, 5년만기 장기상품 중

변액 상품을 추천하는 경우가 있는데, 이 때는

그냥 무시하면 됩니다.

 

변액이라는 단어가 들어가면, 무조건 5년이 지나야

수익이 늘어나게 되는데, 5년 만기 상품을 추천해주면...

 

또 금융사별로 수수료와 수익률이 다르기 때문에

금융사의 자산규모와 인지도 등을 꼼꼼하게 살펴보고

활용해야 합니다.

 

 

 

 

오늘은 노후준비에 대하여 이야기를 해봤습니다.

 

사실 노후준비는 국민연금 하나만 활용하는 게

좋다고 생각되는데, 나라에서 복지에 대하여

불리하게만 내놓으니...

 

어쩔 수 없이 개인연금이 필수가 될 수 밖에

없는 상황이지요.

 

정말 우리나라 사람들 여러가지로 피곤할 듯...

목돈만들기도 해야 하고, 노후준비도 해야 하니 말입니다.

 

재테크 수단들에 대하여, 하나하나 알아가면서

효율적으로 활용하기 위해서는, 목적과 기간에 맞게

제대로 된 투자계획을 세워야 합니다.

 

자, 재테크... 재테크, 많은 분들이 이야기 하는데

재테크는 돈 물리는 기술, 금융상품의 효과적인 활용을 말합니다.

 

적금과 예금, 펀드 등의 재테크 수단으로

같은 금액을 가지고 더 많은 수익을 올리는 것이 관건입니다.

 

이를 위해서는, 철저히 재테크 계획을 세우고

선 저축 후 소비 습관을 들여 꾸준히 노력해야

최대한 빨리 목돈만들기를 할 수 있습니다.

 

재무설계란, 자신의 수입과 지출을 철저히 분석하여

매달 투자할 수 있는 금액을 정하고, 목적과 기간별로 가장 적합한

재테크 수단을 활용하여, 전체적인 자산관리 계획을 세우는 것을 말합니다.

 

 

 

 

쉽게 예를 들어서,

 

200만원 정도를 벌고있는 직장인이 한달에 100만원 정도를 투자하고 있는 상황에서

재테크에 관해 너무 무지한 덕분에, 모두 예적금만 활용하고 있다면

실상 마이너스 투자를 하고 있는 셈입니다.

 

현재 같이 5%도 되지 않는 시중금리상에서는, 물가상승률도 못잡기 때문이지요.

 

만약 필자가 100만원 정도의 투자를 한다면,

 

일단 안전빵인 예적금에 40만원 정도를,

내집마련을 위한 주택청약자격 획득을 위한 청약통장에 20만원 정도를,

최고의 수익성을 위해 소액으로 적립식펀드에 20만원 정도를,

 

약 10년 후 자녀교육자금 등의 목돈을 위하여 저축성 보험상품 등의 장기성

투자상품에 나머지 돈을 투자하는 등의 간단한 재무설계도 가능합니다.

 

계획만 확실히 잡고, 실행만 한다면 같은 금액으로도

더 많이 목돈을 만들고, 굴릴 수 있게 만들어 주는 것이

바로 재무설계, 즉 재테크 시스템 구축입니다..!!

 

그나마 고금리 투자인 저축은행은 금리가 상당히 낮아진데다,

앞으로의 금융시장의 미래를 예측하는 것이 힘들기 때문에

본인만의 재테크 시스템이 반드시 필요합니다.

 

최근에는 직장인들이 재무설계를 많이 하지만,

금융지식이 부족하고, 부자들만 거액의 자산관리를 위해

필요하다 생각해서 못하는 분들도 상당수더군요.

 

재무설계는, 수입이 있어도 돈 관리 방법을 잘 몰라

돈이 잘 안 모이는 직장인들에게 유용하며, 목돈만들기를 위해

반드시 수립하는 것이 좋습니다.

 

필자 본인은, 20대 중반에 당시 7만원 정도의 수수료를 주고

모 신문사에서 재무설계를 했었는데, 최근에는 무료로 재무설계를 해주는 곳이

늘어나서, 직장인들이 잘 활용하면 상당부분 도움이 될 것입니다.

 

 

[한국리더스 무료재무설계 센터]  무료재무설계 및 자산관리 포트폴리오 구성 전과정 무료

 

 

인지도 높은 재무센터인 한국리더스 무료재무설게 센터에서, 이벤트 형식으로

재무설계와 자산관리 포트폴리오 구성까지, 추가비용 전혀없이

전과정 무료로 진행해 주고 있습니다.

 

적금과 펀드, 그리고 보험까지 본인의 경제상황에 맞게 적절히 안배하여

목돈만들기며 노후대비까지 계획을 설계해 주므로 아직까지 경제관념이

부족한 청년들에게는 더욱 필요하다 할 수 있지요.

 

자산관리에 있어서 반드시 필요한 소비와 지출분석, 목적별 투자방법과

재테크 노하우 조언, 전체적인 자산관리 계획을 포트폴리오로 설계해 주므로

직장인이라면 한번 정도는 반드시 받아봐야 할 필수코스입니다.

 

 

물론 재무설계만 한다고 해서, 바로 돈이 모이는 것은 아닙니다.

 

허나 계획을 철저히 수립하고, 절약하는 습관을 들여 독하게 재테크 한다면

분명 좋은 결과가 통장에 금액으로 찍힐 것입니다..!!

 

 

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Posted by 해피선샤인

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